「共働きだけど、住宅ローンってどう組むのがベストなんだろう…」と悩んでいる夫婦は少なくありません。片方の年収だけで組むのか、2人の収入を活かして組むのかで、借入額も節税効果もまったく変わってきます。
結論から言うと、共働きなら「ペアローン」か「連帯債務型の収入合算」がおすすめです。住宅ローン控除を夫婦2人分受けられるため、節税効果がかなり大きくなります。ただし、出産・育休・転職といった将来のライフイベントを見据えて、無理のないプランを組むことが何より重要です。
この記事では、共働き夫婦が選べる住宅ローンの組み方3パターンを比較しながら、失敗しないための選び方を詳しく解説していきます。
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共働き夫婦が選べる住宅ローンの組み方3パターン
1. 単独ローン（どちらか一人で組む）
夫婦のどちらか一方が単独でローンを組む方法です。最もシンプルで手続きも楽なのが特徴です。
- メリット：手続きが簡単で、離婚時のリスクが低い
- デメリット：借入可能額が片方の年収に制限される、住宅ローン控除は1人分のみ
片方の年収だけで十分な借入額が確保できる場合や、もう片方が近い将来仕事を辞める予定がある場合に向いています。
2. ペアローン（夫婦それぞれがローンを組む）
夫婦がそれぞれ別のローン契約を結ぶ方法です。2本のローン契約が発生します。
- メリット：借入額が大幅にアップし、住宅ローン控除も団信も2人分
- デメリット：諸費用が2倍になり、離婚時や片方の収入減時のリスクが大きい
共働きを長期間続ける予定がある夫婦には、控除と保障の両方を最大化できるペアローンが有力な選択肢になります。
3. 収入合算（1本のローンに2人の年収を合算）
1本のローンに夫婦の年収を合算する方法です。「連帯保証型」と「連帯債務型」の2タイプがあります。
- 連帯保証型：住宅ローン控除も団信も主債務者のみ
- 連帯債務型：住宅ローン控除を2人分受けられる。フラット35で利用可能
連帯債務型ならペアローンと同様に控除が2人分受けられ、しかも諸費用は1本分で済みます。コスパ重視の方におすすめです。
3つの組み方を比較表でチェック
| 項目 | 単独ローン | ペアローン | 収入合算（連帯債務） |
|---|---|---|---|
| 借入可能額 | 片方の年収のみ | 合算で大幅アップ | 合算でアップ |
| 住宅ローン控除 | 1人分 | 2人分 | 2人分 |
| 団信 | 1人分 | 2人分 | 主に1人分 |
| 諸費用 | 1本分 | 2倍 | 1本分 |
| 離婚時のリスク | 低い | 高い | 中程度 |
| 手続きの手間 | 少ない | 多い | 普通 |
共働き夫婦におすすめの住宅ローン銀行
ペアローンでおすすめの銀行
住信SBIネット銀行やauじぶん銀行は、ペアローンに対応していて金利も低水準です。さらに、がん50%保障や全疾病保障が無料で付帯されるため、夫婦それぞれに手厚い保障が付くのが大きな魅力です。団信の保障内容比較は以下の記事で詳しく解説しています。
収入合算（連帯債務型）でおすすめ
フラット35は連帯債務型の収入合算に対応しており、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられます。金利は全期間固定なので、返済計画が立てやすいのもポイントです。
さらに「デュエット（夫婦連生団信）」を利用すれば、金利+0.18%で夫婦のどちらかが亡くなった場合にローン全額が弁済されます。ペアローンのように諸費用が2倍になるデメリットもないため、コストパフォーマンスに優れています。
共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための5つのポイント
1. 片方の収入だけでも返済できる水準にする
出産・育休・転職・病気など、片方の収入が減るリスクは必ずあります。共働きの合算年収で目一杯借りるのではなく、片方の収入だけでもギリギリ返せるレベルに抑えておくことが大切です。住宅ローンの選び方のポイントは以下の記事で解説しています。
2. ライフプランを具体的に話し合う
「子どもは何人欲しいか」「育休は取るか」「将来転職の可能性はあるか」など、今後10〜20年のライフプランを夫婦で具体的に話し合ってからローンを組みましょう。
3. 住宅ローン控除の節税効果をシミュレーション
ペアローンと単独ローンでは、住宅ローン控除の節税額が大きく変わります。実際にいくら得になるのか計算してから判断してください。所得税額が少ない方は、控除しきれない可能性もあるので注意が必要です。
4. 団信の保障内容を比較する
ペアローンなら2人とも団信に加入できますが、収入合算だと主債務者しか加入できないケースが多いです。万が一のとき、残された方がローン返済に困らないかを事前に確認しておきましょう。
5. 持分割合は出資額に合わせる
不動産の持分割合は、夫婦それぞれの出資額（ローン＋頭金）に合わせるのが原則です。ズレがあると贈与税の対象になる可能性があるため気をつけてください。
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共働き夫婦の住宅ローンシミュレーション
ケース1：ペアローンの場合
夫年収600万円・妻年収400万円、物件価格5,000万円の場合のシミュレーションです。
- 夫のローン：3,000万円（変動金利0.4%、35年）→ 月返済約76,500円
- 妻のローン：2,000万円（固定金利1.5%、35年）→ 月返済約61,200円
- 世帯合計：月約137,700円
- 住宅ローン控除：初年度で約35万円（2人合計）
ケース2：夫単独ローンの場合
夫年収600万円、物件価格4,000万円の場合のシミュレーションです。
- ローン：4,000万円（変動金利0.4%、35年）→ 月返済約102,000円
- 住宅ローン控除：初年度で約28万円
ペアローンの方が借入額は大きくなりますが、控除額も多くなります。物件の選択肢が広がるのもメリットです。
共働き夫婦の住宅ローンに関するよくある質問
Q. 育休中は住宅ローン控除を受けられる？
住宅ローン控除は所得税から控除する仕組みなので、育休中で所得が少ないと控除しきれない可能性があります。ただし、控除しきれなかった分は住民税から一部控除される場合があります。
Q. 妻がパートでもペアローンは組める？
銀行によりますが、一般的にパートの場合はペアローンの審査が厳しくなります。正社員かフルタイムの契約社員が基本条件です。パートの場合は収入合算の方が現実的な選択肢です。
Q. 共働きで住宅ローンを組む場合、どちらを主債務者にすべき？
年収が高い方を主債務者にするのが一般的です。ただし、住宅ローン控除の節税効果を考えると、所得税をたくさん払っている方を主債務者にした方がお得です。判断に迷う場合は税理士への相談もおすすめです。
Q. ペアローンで片方だけ繰り上げ返済できる？
できます。片方のローンだけ繰り上げ返済して、もう片方はそのまま続けるのも有効な戦略です。金利が高い方を先に繰り上げ返済するのが効率的です。
まとめ：共働きの住宅ローンはライフプランに合わせて選ぼう
- ペアローン：控除2倍、団信2人分。共働きを長く続ける夫婦に最適
- 連帯債務型の収入合算：控除2倍で諸費用1本分。コスパ重視ならこちら
- 単独ローン：リスクが低くシンプル。片方の年収で十分借りられるなら
- どの方法でも片方の収入だけで返せるレベルに抑えるのが安全
住宅購入は人生で最も大きな買い物の一つです。夫婦でしっかり話し合って、将来のライフプランに合った最適なプランを選んでください。
住宅ローンの比較には価格.comの住宅ローン比較が便利です。フラット35の夫婦連生団信については住宅金融支援機構の公式サイトで詳細を確認できます。住宅ローン控除の仕組みは国税庁のサイトもあわせてチェックしてみてください。
※この記事の情報は一般的な内容であり、個別の状況によって最適な選択は異なります。具体的な判断については金融機関や税理士にご相談ください。
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