住宅ローンの借り換えを検討するとき、「今のローンで支払った保証料って戻ってくるの？」と気になる方は多いのではないでしょうか。数十万円単位で支払った保証料が返ってくるかどうかは、借り換えの損益計算に大きく影響します。
結論から言うと、一括前払い方式で保証料を支払った場合は、未経過分が返金されます。ただし、返金額は単純な日割り計算ではなく、保証会社独自の計算式で算出されるため、思ったより少ないことも多いのが実情です。
この記事では、保証料の支払い方式ごとの返金の有無、返戻金の目安、具体的な手続きの流れ、そして見落としがちな注意点まで詳しく解説していきます。借り換えの損益計算を正確に行うためにも、ぜひ参考にしてください。
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保証料の支払い方式をおさらい
まずは住宅ローンの保証料の支払い方式を確認しておきましょう。方式によって返金の有無が変わります。
一括前払い方式（外枠方式）
借入時に保証料を一括で支払う方式です。3,000万円・35年のローンの場合、約60万〜80万円程度が相場となっています。メガバンクや地方銀行に多いタイプです。
金利上乗せ方式（内枠方式）
保証料を金利に上乗せして毎月支払う方式です。金利が0.2%程度上乗せされます。一括での支払いが不要なため初期費用は抑えられますが、トータルの支払額は高くなる傾向があります。
保証料無料のタイプ
ネット銀行に多いパターンです。保証料がかからない代わりに、事務手数料が高く設定されていることがほとんどです（借入額の2.2%など）。
借り換え時に保証料は返金される？
一括前払い方式の場合：返金される
未経過分の保証料が返金（返戻）されます。たとえば35年のローンで保証料を一括払いし、10年で借り換えた場合、残り25年分に相当する保証料が戻ってきます。
ただし、単純に「25年分÷35年分」で計算されるわけではありません。保証料の返戻金は保証会社独自の計算式で算出されるため、期待していたよりも少ない金額になるケースが多いです。
金利上乗せ方式の場合：返金なし
毎月の金利に含めて支払っているため、未経過分の返金はありません。借り換えで旧ローンを完済した時点で、保証料の支払いは終了します。
保証料無料の場合：そもそも関係なし
保証料を支払っていないため、返金もありません。
返戻金の目安
一括前払いの返戻金は、経過年数によって以下のようなイメージです（あくまで目安）。
| 経過年数 | 返戻率の目安 | 支払額80万円の場合の返戻金 |
|---|---|---|
| 5年 | 約50〜60% | 約40万〜48万円 |
| 10年 | 約30〜40% | 約24万〜32万円 |
| 15年 | 約15〜25% | 約12万〜20万円 |
| 20年 | 約5〜15% | 約4万〜12万円 |
経過年数が長いほど返戻率は低くなります。これは初期の返済ほど保証リスクが高いとされており、初期分の保証料が多く消費される仕組みになっているためです。
返戻金の受け取り手続き
保証料の返戻金を受け取るための手続きは以下の流れです。
- 借り換えによる旧ローンの全額繰上返済を実行する
- 保証会社に対して保証料返戻の請求を行う（通常は銀行経由で手続き）
- 保証会社が返戻金を計算する
- 指定口座に振込（完済後1〜2ヶ月程度で入金）
多くの場合、銀行に全額繰上返済を申し込む際に、保証料の返戻手続きも一緒に進めてもらえます。特別に複雑な手続きではありませんので、銀行の担当者に相談してみてください。
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保証料返金に関する3つの注意点
注意点1：返戻手数料がかかる場合がある
保証会社によっては、返戻時に事務手数料（数千円〜1万円程度）が差し引かれることがあります。事前に確認しておきましょう。
注意点2：返戻金だけで借り換え費用をまかなえるわけではない
返戻金があるからといって、借り換え費用がカバーできるとは限りません。返戻金を含めたトータルの収支で借り換えのメリットを判断することが大切です。
注意点3：借り換え先の保証料も確認する
ネット銀行に借り換える場合は保証料無料のところが多いですが、メガバンクや地方銀行に借り換える場合は新たに保証料が発生する可能性があります。借り換え先の条件も事前に確認しておきましょう。
保証料の返戻金は、借り換えの損益計算に含めるべき重要な要素です。忘れずに計算に入れてください。
借り換えのメリット ＝ 利息の削減額 ＋ 保証料の返戻金 − 借り換え諸費用
よくある質問
Q. 返戻金の正確な金額は事前にわかる？
A. 保証会社に問い合わせれば、完済時点の概算金額を教えてもらえます。借り換えを検討する段階で事前に確認しておくことをおすすめします。
Q. 繰上返済（一部返済）でも保証料は戻ってくる？
A. 一部繰上返済の場合は、返戻されないのが一般的です。全額繰上返済（完済）の場合にのみ返戻金が発生します。
Q. 返戻金に税金はかかる？
A. 保証料の返戻金は「過払い金の返金」に近い性質のため、基本的に所得税の課税対象にはなりません。ただし、個別の状況によって異なる場合がありますので、不安な方は税理士や税務署に相談してください。
Q. 保証料を金利上乗せ方式にしていた場合、借り換えで損する？
A. 金利上乗せ方式は返金がない分、借り換え時に「もったいない」と感じることはありません。完済時点で支払いが止まるだけです。むしろ金利上乗せ方式のほうが、借り換えのハードルは低いと言えます。
まとめ
一括前払いで保証料を支払った方は、借り換え時に未経過分の保証料が返金されます。この返戻金を借り換えの損益計算に含めることで、より正確な判断ができるようになります。
- 一括前払い方式の保証料は、借り換え（完済）時に未経過分が返金される
- 金利上乗せ方式・保証料無料の場合は返金なし
- 返戻率は経過年数が短いほど高い（5年で50〜60%、10年で30〜40%程度）
- 返戻金は借り換えの損益計算に必ず含める
- 正確な返戻金額は保証会社に問い合わせれば教えてもらえる
正確な返戻金の金額は保証会社に確認するのが確実です。住宅ローン全般の情報は全国銀行協会のサイトでも確認できます。借り換えのシミュレーションには住宅金融支援機構のツールも活用してみてください。
※この記事の情報は記事執筆時点のものです。保証料の返戻条件は各保証会社により異なります。詳細は借入先の金融機関または保証会社にお問い合わせください。
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