住宅ローンを組むとき、「変動金利と固定金利、結局どっちがいいの？」と悩む方は非常に多いです。日銀の利上げもあって金利環境が大きく変わってきている今、どちらを選ぶかで将来の返済額に大きな差が出る可能性があります。

結論から言うと、金利上昇リスクに備えたいなら固定金利、低金利の恩恵を最大限受けたいなら変動金利がおすすめです。ただし、家計状況やライフプランによってベストな選択は変わりますので、この記事でしっかり比較していきましょう。

変動金利と固定金利の違い、メリット・デメリット、そしてタイプ別の診断まで、選び方のポイントを網羅的に解説します。

変動と固定、どっちが正解かは人によって違うんだよ！自分に合った方を一緒に見つけていこう！

変動金利と固定金利の基本的な違い

変動金利の仕組み

変動金利は、半年ごとに金利が見直されるタイプです。短期プライムレートに連動しており、日銀の利上げを受けて上昇傾向にあり、2026年5月時点では主要銀行で年0.9%〜1.1%台が中心となっています。

ポイントは「5年ルール」と「125%ルール」です。返済額は5年間固定で、見直し後も前回の125%までしか上がりません。ただし、これは返済額が上がらないだけで、利息の割合は変わるため注意が必要です。

固定金利の仕組み

固定金利は、借入時の金利がずっと変わらないタイプです。全期間固定型と、10年固定などの固定期間選択型があります。

2026年5月時点の全期間固定金利は年1.9%〜2.7%前後です。変動と比べるとやや高めですが、返済計画が立てやすいのが最大のメリットです。

変動金利 vs 固定金利 比較表

現在の金利動向と住宅ローンへの影響

日銀の金融政策の影響

日銀はマイナス金利を解除し、その後段階的に利上げを進めてきました。追加利上げの観測もある状況で、変動金利も徐々に上昇傾向にあります。

変動金利は短期金利に連動するため、日銀の政策金利が上がれば直接影響を受けます。一方、固定金利は長期金利（10年国債利回り）に連動しており、こちらはすでに上昇が進んでいる状態です。

今後の金利はどうなる？

金利の先行きを正確に予測することは誰にもできません。ただし、多くのエコノミストは「緩やかな利上げが続く」と見ています。つまり、変動金利もジワジワ上がっていく可能性が高いということです。

とはいえ、急激にバブル期のような高金利（6〜8%）になることは考えにくく、現実的には1〜2%程度の上昇を想定しておくのが妥当でしょう。金利推移の詳しいデータと今後の見通しは以下の記事で解説しています。

住宅ローン金利の推移と今後の見通しを徹底解説

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2026.05.17

バブル期みたいな金利にはならないと思うけど、1〜2%上がるだけでも返済額はかなり変わるから注意だよ！

変動金利のメリット・デメリット

変動金利のメリット

• 金利が低い：固定金利と比べると依然として低水準です。月々の返済額を抑えられます
• 金利が上がらなければ総返済額が少ない：低金利が続けば固定よりかなりお得です
• 繰り上げ返済との相性が良い：元本が早く減るため利息を節約しやすいです

変動金利のデメリット

• 金利上昇リスク：将来の返済額が読めない不安があります
• 125%ルールの落とし穴：返済額は抑えられても未払い利息が発生する可能性があります
• 精神的な不安：金利ニュースのたびに心配になる方には向きません

固定金利のメリット・デメリット

固定金利のメリット

• 返済額が一定：家計の見通しが立てやすいです
• 金利上昇の心配なし：どれだけ金利が上がっても影響ゼロです
• 安心感が大きい：「最悪のケース」を考えなくて済みます

固定金利のデメリット

• 金利が高い：変動と比べて初期の返済負担が大きくなります
• 金利が上がらなかった場合に割高：結果的にもったいなかったと感じる可能性があります
• 固定期間終了後のリスク：10年固定などは期間終了後に金利が跳ね上がることがあります

変動は「安いけどリスクあり」、固定は「高いけど安心」。どっちのリスクを取れるかが選び方のポイントだよ！

変動金利 vs 固定金利 タイプ別診断

変動金利が向いている人

• 貯蓄に余裕があり、金利上昇時に繰り上げ返済できる人
• 借入期間が短い人（15〜20年程度）
• 共働きで世帯年収に余裕がある人
• 金利動向をこまめにチェックできる人

固定金利が向いている人

• 返済計画を確定させて安心したい人
• 借入期間が長い人（30〜35年）
• 子どもの教育費など将来の支出が多い人
• 金利の変動に一喜一憂したくない人

ミックスローンという選択肢も

変動と固定を組み合わせた「ミックスローン」という方法もあります。たとえば3,000万円の借入のうち、1,500万円を変動、1,500万円を固定にするパターンです。リスクを分散できるのが魅力で、どちらか一方に決められない方にはおすすめの選択肢です。金利タイプの選び方の全体像は以下の記事で詳しく解説しています。

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2026.06.18

住宅ローンを組むときの注意点

金利だけで選ばない

金利の低さだけに目が行きがちですが、手数料・保証料・団信の内容も含めた総コストで比較することが大切です。金利が安くても事務手数料が高ければ意味がありません。住宅ローンの諸費用の全体像については以下の記事で詳しくまとめています。

住宅ローンの諸費用の内訳は？総額いくらかかる？

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2026.05.27

返済負担率は25%以内が目安

年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）は25%以内に抑えるのが安全ラインです。変動金利で組む場合は、金利が1〜2%上がっても返済できるかシミュレーションしておきましょう。

複数の銀行で事前審査を受ける

住宅ローンの金利は銀行ごとにかなり異なります。最低でも3〜4行は比較して、条件の良いところを選びましょう。ネット銀行は金利が低い傾向にあるため要チェックです。

変動金利 vs 固定金利のよくある質問

Q. 変動金利はどこまで上がる可能性がある？

過去の推移を見ると、バブル期は8%超でしたが、現在の経済環境では2〜3%程度までの上昇が現実的な想定です。ただし、あくまで予測であり保証はありません。

Q. 途中で変動から固定に切り替えられる？

多くの銀行で切り替え可能です。ただし、金利が上がってから切り替えると、すでに固定金利も上がっているケースが多いです。切り替えタイミングの見極めが難しいのが実情です。

Q. 10年固定と全期間固定はどっちがいい？

10年固定は期間終了後の金利変動リスクがあるため、本当に安心したいなら全期間固定がおすすめです。10年固定は「10年以内に繰り上げ完済する予定がある人」に向いています。

Q. 夫婦で別々の金利タイプを選ぶのはあり？

ペアローンで組む場合は、片方を変動・片方を固定にする方法もあります。リスク分散になるため、合理的な選択肢の一つです。

「金利が上がってから固定に変える」って作戦は実は難しいんだよね…。固定金利も同時に上がっちゃうから！

まとめ：自分のライフプランに合わせて選ぼう

どちらが「正解」かは人それぞれです。自分の家計状況とリスク許容度に合わせて、後悔しない選択をしてください。

住宅ローンの金利比較には住宅金融支援機構（フラット35）の公式サイトが役立ちます。返済シミュレーションは住宅金融支援機構のツールが便利です。金利動向は日本銀行の発表もチェックしておきましょう。

※この記事の金利は一般的な水準を示したものであり、実際の金利は金融機関や審査結果によって異なります。

ローンを組むときに必ず出てくるのが「固定金利にする？変動金利にする？」という選択です。正直、よくわからないまま選んでいる方も多いのではないでしょうか。

この選択は住宅ローンの総返済額に数百万円の差を生むこともあり、非常に重要な判断です。しかし、どちらが正解かは将来の金利次第なので、誰にも断言できません。

この記事では、固定金利と変動金利の違いをできるだけシンプルに説明し、それぞれに向いている方の特徴をご紹介します。自分に合った金利タイプを選ぶ判断基準にしていただければ幸いです。

固定か変動か、これはローン選びの永遠のテーマだよね！自分に合った選び方を一緒に考えようペン！

固定金利とは

固定金利は、借入時に決まった金利がずっと変わらないタイプです。「全期間固定」なら完済まで同じ金利、「10年固定」なら10年間は同じ金利（その後は変動または再選択）になります。

メリット

• 返済額が確定するため家計の見通しが立てやすい
• 金利が上がっても自分には影響がない
• 将来の不安がなく精神的に安心

デメリット

• 変動金利より金利が高い
• 金利が上がらなかった場合、余計に利息を払ったことになる

変動金利とは

変動金利は、市場金利に連動して定期的に金利が見直されるタイプです。通常は半年に1回金利が見直され、5年に1回返済額が変更されます（5年ルール）。

メリット

• 固定金利より金利が低い
• 金利が下がれば返済額も減る
• 短期間で返済するなら利息を最小限に抑えられる

デメリット

• 金利が上がれば返済額が増える
• 将来の返済額が読めない
• 最悪のケースでは返済が苦しくなる可能性がある

固定は「安心感」、変動は「お得感」がポイント！自分がどっちを重視するかで選ぶのがコツペン！

金利水準の目安

参考までに、住宅ローン金利の目安を紹介します。

変動と全期間固定で約1.0%～1.6%の金利差があります（2026年5月時点）。3,000万円・35年のローンだと、この差は総返済額で数百万円の違いになります。

どっちを選ぶべき？

固定金利が向いている方

• 返済額が変わるのが不安・ストレスな方
• 将来の収入が大幅に増える見込みがない方
• 金利が上がったら家計が厳しくなる方
• 返済期間が20年以上の長期の方

変動金利が向いている方

• 金利が1～2%上がっても返済に余裕がある方
• 繰上返済で早期完済を予定している方
• 貯蓄が十分にありリスクを取れる方
• 返済期間が10年以下と短い方

変動金利の「5年ルール」と「125%ルール」

変動金利には多くの金融機関で以下の安全装置が設けられています。

これらのルールのおかげで、金利が急上昇しても返済額が急に跳ね上がることはありません。ただし、利息の支払いが増える分、元金の返済が遅れるため、返済期間が延びたり最終返済時に残額を一括で支払う必要が出たりする可能性はあります。元利均等返済と元金均等返済の違いは以下の記事で解説しています。

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5年ルールと125%ルールがあるから、いきなり返済額が倍になることはないよ！でも元金の返済が遅れるリスクは理解しておこうペン！

迷ったときの考え方

「結局どっちがいいかわからない…」という方は、こう考えてみてください。

「金利が○%上がったらどうなるか」をシミュレーションしてみましょう。金利が1%上がった場合、2%上がった場合の返済額を計算して、それでも家計が大丈夫なら変動金利でOKです。厳しいなら固定金利を選んだほうが安全です。金利上昇への具体的な備えは以下の記事で解説しています。

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2026.05.21

シミュレーションは住宅金融支援機構のツールで無料でできます。

まとめ

固定金利と変動金利、どちらが正解かは誰にもわかりません。将来の金利がどうなるかは予測できないからです。大切なのは、自分のリスク許容度と家計の余裕をベースに判断すること。金利推移と今後の見通しは以下の記事で詳しく解説しています。

住宅ローン金利の推移と今後の見通しを徹底解説

「住宅ローンの金利って今後どうなるの？」「これから家を買うなら、金利が上がる前に動いた方がいい？」と気になっている方は多いのではないでしょうか。結論から言うと、現在は日銀の利上げ方針が続く中で変動金利は緩やかに上昇傾向、固定金利はすでに上昇...

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2026.05.17

迷ったら日本FP協会のファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめです。金利タイプの基本的な解説は全国銀行協会のサイトでも確認できます。

まずはシミュレーションしてみて！「金利が上がっても大丈夫か」を数字で確認するのが一番確実ペン！

※この記事の金利は記事執筆時点の目安です。最新の金利は各金融機関の公式サイトでご確認ください。