住宅ローンの借り換えを決めたはいいものの、「何を準備すればいいかわからない」「書類が足りなくて手続きが止まった」という声は少なくありません。借り換え手続きで地味に大変なのが、この書類集めなのです。

書類に不備があると審査が止まり、借り換え完了までの期間がどんどん延びてしまいます。逆に言えば、最初にしっかり把握して計画的に準備すれば、手続きはかなりスムーズに進みます。

この記事では、住宅ローン借り換えに必要な書類を「仮審査」「本審査」「契約時」の段階別にまとめました。チェックリストとして活用していただければ、抜け漏れなく準備を進められるでしょう。

書類集めって後回しにしがちだけど、先にやっておくと本当にラクだよ！この記事をチェックリストにして準備してみてペン！

仮審査（事前審査）で必要な書類

仮審査は基本的にネットで完結するため、書類の提出が不要な銀行がほとんどです。必要な情報を入力するだけで申し込みが完了します。

ただし、以下の情報は入力が必要になるため、手元に用意しておくとスムーズに進められます。

仮審査は複数の銀行に同時に申し込んでも問題ありません。むしろ、比較検討のためにも2〜3行に出しておくことをおすすめします。

本審査で必要な書類

本審査では実際に書類の提出が求められます。主に4つのカテゴリに分かれるので、それぞれ確認していきましょう。

1. 本人確認書類

• 運転免許証（表裏両面）
• マイナンバーカード（表面のみ）
• パスポート（補助書類として）
• 健康保険証

基本的に運転免許証かマイナンバーカードのいずれかがあれば問題ありません。

2. 収入証明書類

• 源泉徴収票（直近1年分）※会社員の場合
• 住民税決定通知書または課税証明書
• 確定申告書（直近2〜3年分）※自営業・フリーランスの場合
• 給与明細書（直近3ヶ月分）※求められる場合あり

源泉徴収票は毎年12月〜1月に会社から交付されるものです。紛失した場合は会社の人事・経理部門に再発行を依頼しましょう。

源泉徴収票って意外となくしがちだよね。再発行には時間がかかることもあるから、早めに確認しておこうペン！

3. 物件関連書類

• 登記簿謄本（登記事項証明書）：法務局またはオンラインで取得
• 売買契約書のコピー：購入時の書類
• 重要事項説明書のコピー：購入時の書類
• 建築確認済証のコピー：一戸建ての場合
• マンションの管理規約：マンションの場合

登記簿謄本は登記・供託オンライン申請システムからオンラインで取得可能です。手数料は500円程度で、法務局に行かなくても自宅から手続きできます。

4. 現在のローン関連書類

• 返済予定表（償還予定表）：今の銀行のネットバンキングで確認できることが多い
• 残高証明書：今の銀行に発行を依頼
• ローン契約書のコピー

契約時に必要な書類

本審査に通過したら、正式な契約（金銭消費貸借契約）を結びます。この段階で必要な書類は以下の通りです。

• 実印＋印鑑証明書（発行から3ヶ月以内）
• 住民票（発行から3ヶ月以内）
• 収入印紙（契約書に貼付。電子契約の場合は不要）
• 通帳・届出印（新しい銀行の口座用）

印鑑証明書と住民票はマイナンバーカードがあればコンビニのマルチコピー機で取得できます。早朝6:30から夜23:00まで対応しているため、仕事帰りでも手続き可能です。

書類集めをスムーズに進めるコツ

1. 購入時の書類は保管場所をまず確認

売買契約書や重要事項説明書は、購入時にもらったファイルにまとめて保管されているはずです。見つからない場合は、不動産会社や仲介業者に問い合わせれば再発行してもらえることもあります。

2. スマホ撮影で提出できる銀行を選ぶ

最近のネット銀行は、書類をスマホで撮影してアップロードするだけで提出完了となるところがほとんどです。コピーを取って郵送する必要がないため、格段に手間が減っています。

3. 書類の取得に時間がかかるものから着手する

登記簿謄本のオンライン申請、源泉徴収票の再発行、残高証明書の発行依頼など、取得に数日かかるものは早めに手配しておきましょう。

スマホで撮影してアップロードするだけで提出完了なんて、便利な時代になったよね！郵送の手間がないのはホント助かるペン！

よくある「書類不備」の例

書類不備があると手続きが止まり、借り換え完了までの期間が大幅に延びてしまいます。以下のよくある失敗例をチェックして、同じミスを防ぎましょう。

自営業・フリーランスの場合の追加書類

自営業やフリーランスの方は、会社員に比べて追加で求められる書類があります。

• 確定申告書（直近2〜3年分）：収入の安定性を示すために複数年分必要
• 納税証明書：税金をきちんと納めている証明
• 事業内容がわかる資料：会社案内やWebサイトのURLなど

自営業の方は審査のハードルが高くなりがちですが、フラット35は比較的間口が広いため、民間銀行で通りにくい場合は検討してみてください。

まとめ：早めの準備でスムーズな借り換えを

必要書類が多くて大変に感じるかもしれませんが、事前に把握して計画的に集めれば意外とスムーズに進みます。特に、購入時の書類と登記簿謄本は早めに確認しておくと安心です。

書類に関して不明な点があれば、借り換え先の銀行に直接問い合わせるのが確実です。各銀行のWebサイトにも必要書類の一覧が掲載されていますので、そちらも参考にしてください。

書類集めは面倒だけど、数百万円の節約につながると思えば頑張れるよね！チェックリスト片手にコツコツ準備してペン！

住宅ローン全般の相談は全国銀行協会の相談窓口（www.zenginkyo.or.jp・サイト終了）でも受け付けています。登記簿謄本の取得方法については法務局の公式ページで詳しく解説されています。

※この記事の情報は記事執筆時点のものです。必要書類は各金融機関により異なる場合があります。
※詳細は借り換え先の金融機関にお問い合わせください。

「住宅ローンの審査に必要な書類って何を用意すればいいの？」と、いざ準備しようとして何から手をつければいいかわからない方は多いのではないでしょうか。

結論から言うと、事前審査は本人確認書類と収入証明があればOK。本審査では物件関連の書類や住民票・印鑑証明書なども追加で必要になります。書類の不備で審査が遅れるのはもったいないので、この記事で事前にしっかり確認しておきましょう。

会社員の方と自営業・フリーランスの方では必要書類が異なる部分もあるため、それぞれ分けて一覧にまとめました。チェックリストとして活用してみてください。

書類準備って地味に面倒なんだけど、ここをサボると審査がどんどん遅れちゃうんだよね。一覧にしたから、一つずつ確認していこう！

住宅ローン事前審査（仮審査）の必要書類一覧

事前審査は比較的少ない書類で申し込めます。ネット銀行ならスマホで撮影してアップロードするだけで完了するケースも多いです。

本人確認書類

収入証明書類（会社員の場合）

収入証明書類（自営業・フリーランスの場合）

物件関連書類（事前審査段階）

• 物件のチラシや販売図面
• 物件の概要がわかる資料

事前審査の段階では、物件の詳細な書類までは不要なことが多いです。不動産会社からもらった資料があれば十分でしょう。

事前審査は「免許証＋源泉徴収票」くらいで出せる銀行が多いよ！ネット銀行ならスマホで完結するから意外とラクだよね！

住宅ローン本審査の必要書類一覧

本審査では事前審査よりも多くの書類が必要になります。取得に時間がかかるものもあるため、早めに準備を始めましょう。

本人確認・住所確認書類

収入証明書類（本審査用）

物件関連書類

団信関連書類

本審査は書類が一気に増えるから、「あれがない！」ってならないように早めに揃えるのが大事だよ。特に住民票と印鑑証明書は有効期限に注意！

書類準備で注意すべきポイント

有効期限に注意

住民票や印鑑証明書は、発行から3か月以内のものが求められることが多いです。審査期間も考慮して、早く取得しすぎると期限切れになるため、タイミングに注意しましょう。審査にかかる日数の目安は以下の記事で解説しています。

住宅ローンの審査期間はどのくらい？仮審査・本審査の日数と早めるコツ

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2026.06.12

コンビニ交付を活用

マイナンバーカードがあれば、住民票や印鑑証明書はコンビニのマルチコピー機で取得できます。役所に行く時間がない方はぜひ活用してみてください。

登記事項証明書はオンラインで取得可能

登記・供託オンライン申請システムを使えば、法務局に行かなくてもオンラインで登記事項証明書を請求できます。手数料も窓口より安いのでおすすめです。

自営業は早めの準備が必須

自営業の方は確定申告書や納税証明書の準備に時間がかかることがあります。審査を申し込む1か月前には準備を始めましょう。自営業の方向けの審査対策は以下の記事で詳しく解説しています。

自営業でも住宅ローン審査に通る！必要書類と対策を徹底解説

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2026.04.21

不動産会社にもらう書類はコピーを取っておく

不動産売買契約書や重要事項説明書は、原本を銀行に提示する必要があります。万が一の紛失に備えて、自分用のコピーも取っておくと安心です。

フラット35の場合の追加書類

フラット35を利用する場合は、通常の書類に加えて以下が必要です。

• 適合証明書：物件が住宅金融支援機構の技術基準に適合していることを証明する書類。検査機関に依頼して取得する
• 設計検査申請書・中間現場検査申請書：新築の場合に必要

適合証明書の取得には2～3週間程度かかるため、早めに動きましょう。住宅ローンの選び方のポイントも事前に確認しておくとスムーズです。

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住宅ローン必要書類に関するよくある質問

Q. 源泉徴収票を紛失した場合は？

会社の人事・経理部門に依頼すれば再発行してもらえます。再発行に1～2週間かかることがあるため、早めにお願いしましょう。

Q. 転職して勤続年数が1年未満の場合の収入証明は？

前職と現職の源泉徴収票に加えて、現職の給与明細（直近3か月分程度）や雇用契約書が求められることがあります。銀行に事前に確認しておきましょう。

Q. ペアローンの場合は書類が2倍必要？

本人確認書類・収入証明書類は夫婦それぞれ必要です。物件関連書類は共通で1セットで大丈夫です。

Q. ネット銀行の場合、書類は郵送？

事前審査はほとんどの場合オンラインアップロードだけで完結します。本審査は銀行によって郵送が必要な場合もありますが、ネット完結型の銀行も増えています。

Q. マイナンバーは必要？

住民票にマイナンバーを記載する必要はありません。むしろマイナンバーの記載なしで取得するよう指示されることが多いです。マイナンバーカード自体は本人確認書類として使えます。

マイナンバーカードがあればコンビニで住民票も印鑑証明書も取れるし、本人確認にも使えるし、住宅ローン審査では大活躍だよ！

まとめ：住宅ローンの書類は早めに準備しよう

書類の不備で審査が遅れるのはもったいないですから、この一覧を参考に早めに準備しておきましょう。

登記事項証明書は法務局のオンラインシステムで取得できます。住民票のコンビニ交付はコンビニ交付サービスの公式サイトで対応自治体を確認してみてください。住宅ローン全般の情報は住宅金融支援機構のサイトも参考になります。

※この記事の情報は一般的な内容です。金融機関によって必要書類が異なる場合がありますので、必ず各金融機関の公式サイトや窓口で最新の情報をご確認ください。

「自営業だけど、住宅ローンって組めるのかな…」と不安に感じている方はかなり多いのではないでしょうか。

結論から言うと、自営業でも住宅ローンは組めます。ただし、会社員と比べて審査が厳しいのは事実で、きちんと対策を立てないと審査に落ちる確率が高くなります。

この記事では、自営業の住宅ローン審査で見られるポイント、審査に通りやすくするための具体的な対策、おすすめの金融機関まで詳しく解説します。自営業・個人事業主・フリーランスの方はぜひ参考にしてください。

自営業でもマイホームは夢じゃないよ！ポイントを押さえれば十分チャンスはあるペン！

自営業の住宅ローン審査が厳しいと言われる理由

収入の安定性が証明しにくい

会社員は毎月決まった給料が入りますが、自営業は月によって収入のバラつきが大きいです。金融機関にとっては「この人は35年間ちゃんと返済できるのか？」という不安材料になります。

審査対象が「売上」ではなく「所得」

自営業の場合、審査で見られるのは確定申告書の「所得金額」（売上から経費を引いた金額）です。節税のために経費を多く計上して所得を低く抑えている方は、住宅ローンの審査では不利になります。

直近3年分の確定申告書が必要

会社員が源泉徴収票1年分でOKなのに対し、自営業は原則として直近3年分の確定申告書が求められます。しかも3年間安定して黒字であることが理想的です。赤字の年があると一気に厳しくなります。

自営業の住宅ローン審査で見られるポイント

1. 所得金額（確定申告書の数字）

「売上」ではなく「所得」が審査対象です。年収の返済負担率（年間返済額÷年収）で借入可能額が決まるため、所得が低いと借入可能額も少なくなります。一般的な目安として、所得300万円以上あると選択肢が広がります。

2. 事業の継続年数

開業したてだと審査に通りにくいです。多くの金融機関が最低3年以上の事業実績を求めています。できれば5年以上あると安心です。

3. 税金・社会保険料の未納がないか

所得税、住民税、国民健康保険料、国民年金保険料の未納があると、審査はかなり不利になります。完納証明書を求められることもありますので、決して滞納しないようにしましょう。

4. 他の借入状況

カードローンやクレジットカードのリボ払いなど、他の借入があると返済負担率が上がって借入可能額が減ります。住宅ローンの申し込み前に、できるだけ他の借入を完済しておくのが理想です。

節税で所得を抑えすぎると住宅ローンで不利になるよ！マイホームを考えてるなら所得のバランスが大事ペン！

自営業が住宅ローン審査に通るための7つの対策

1. 確定申告の所得を適正に申告する

これが最も重要です。住宅ローンを考えているなら、少なくとも直近3年間は所得をしっかり申告することが必要です。目安として、借りたい金額の7倍程度の年間所得が3年続いていると理想的です。

2. 税金・社会保険料を完納しておく

住民税や国民年金の滞納はNGです。申し込み時点で完納状態であることが必須になります。

3. 頭金を多めに用意する

物件価格の20%以上の頭金を用意できると審査通過率が大幅にアップします。借入比率が下がれば金融機関のリスクも下がるためです。

4. フラット35を検討する

住宅金融支援機構が提供するフラット35は、自営業に比較的やさしいと言われています。銀行の住宅ローンで落ちた方でもフラット35なら通ったというケースは珍しくありません。

5. 事業用の借入と個人の借入を分離する

事業資金としての借入は、住宅ローンの返済負担率の計算に含まれないこともあります。事業用と個人用の借入をきちんと分けて管理しておきましょう。

6. メインバンクに相談する

事業用の口座を持っている銀行なら、日頃の入出金実績を把握してもらえている分、審査で有利になることがあります。

7. 住宅ローンに強い不動産会社と組む

自営業の住宅ローン審査を数多く扱っている不動産会社やハウスメーカーは、通りやすい金融機関の情報を持っています。プロの力を借りるのも賢い選択です。

頭金20%以上が用意できると審査通過率がグッと上がるよ！コツコツ貯めておこうペン！

自営業におすすめの住宅ローン

フラット35

自営業には最も申し込みやすい選択肢です。全期間固定金利で将来の返済額が読めるのもメリットです。確定申告1年分でOKの場合もあります。

ネット銀行の住宅ローン

金利が低いのが魅力です。ただし審査基準は銀行によって異なるため、複数行に相談してみるのがおすすめです。

地方銀行・信用金庫

地域密着の金融機関は、機械的な審査だけでなく個別事情を考慮してくれることがあります。特に地元で長く事業を営んでいる場合は、メガバンクより通りやすいこともあります。

自営業の住宅ローンに必要な書類一覧

金融機関によって必要書類は異なりますので事前に確認しておきましょう。確定申告書は国税庁のe-Taxで電子申告している場合、受信通知のデータも用意しておいてください。住宅ローンの必要書類一覧は以下の記事でまとめています。

住宅ローンの必要書類一覧！事前審査・本審査で準備するもの

「住宅ローンの審査に必要な書類って何を用意すればいいの？」と、いざ準備しようとして何から手をつければいいかわからない方は多いのではないでしょうか。結論から言うと、事前審査は本人確認書類と収入証明があればOK。本審査では物件関連の書類や住民票...

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2026.06.04

よくある質問（FAQ）

Q. 開業2年目でも住宅ローンは組める？

多くの銀行は3年以上の事業実績を求めるため難しいです。ただし、フラット35なら確定申告1～2年分で申し込める場合もあります。審査が通りやすい銀行の特徴は以下の記事で解説しています。

住宅ローン審査が通りやすい銀行はどこ？審査基準と通過のコツ

「住宅ローンの審査って厳しいの？」「通りやすい銀行ってあるの？」と不安に感じている方は多いのではないでしょうか。特に年収や勤続年数に自信がない方にとって、審査のハードルは気になるポイントです。結論から言うと、審査基準は銀行ごとに異なるため、...

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2026.06.08

Q. 確定申告を青色申告にしたほうが有利？

直接的に審査が有利になるわけではありませんが、青色申告のほうが帳簿の信頼性が高いと評価される傾向はあります。

Q. 赤字の年が1年あったらもうダメ？

1年だけの赤字なら理由（設備投資など一時的要因）を説明できれば可能性はあります。ただし、3年のうち2年以上赤字だとかなり厳しいです。黒字が3年続くまで待ってから申し込むほうが確実です。

Q. 配偶者が会社員なら収入合算できる？

配偶者が安定した収入のある会社員なら、収入合算やペアローンで借入額を増やせる可能性があります。自営業者本人の所得だけでは足りない場合の有力な選択肢です。年収別の返済シミュレーションは以下の記事で確認できます。

住宅ローン返済額の目安を年収別にシミュレーション｜無理のない借入額がわかる

「自分の年収だと住宅ローンの返済額はいくらが目安なの？」と気になっている方は多いのではないでしょうか。マイホーム購入を検討するとき、まず知りたいのが「毎月いくらなら無理なく返済できるか」という点です。結論から言うと、年収の25%以内に年間返...

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2026.05.25

まとめ

自営業だからといって住宅ローンを諦める必要はありません。しっかり準備して、マイホームの夢を実現しましょう。

準備次第で自営業でも住宅ローンは組めるよ！諦めずにチャレンジしてみてペン！

住宅ローンの基礎知識については住宅金融支援機構の公式サイト、フラット35の詳細はフラット35公式サイトも参考になります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の審査基準は金融機関によって異なります。