おまとめローンのデメリットと注意点！失敗しないために知っておくべきこと

「年収500万円だと住宅ローンはどれくらい組めるんだろう？」とマイホーム購入を検討している人、多いよね。

結論から言うと、年収500万円の場合の住宅ローン借入可能額は最大で約4,500万～5,000万円程度。ただし、無理なく返済できる適正額は3,000万～3,500万円くらいが目安だよ。

この記事では、年収500万円の借入可能額と適正額の違い、具体的な返済シミュレーション、ライフスタイル別の物件選びのヒントを紹介していくね。

年収500万円の住宅ローン借入可能額を計算

住宅ローンの借入可能額は「返済負担率」で決まる。年収500万円の場合、各返済負担率での借入可能額はこうなるよ。

返済負担率	年間返済額	月々返済額	借入可能額（金利1.5%・35年）
20%	100万円	約8.3万円	約2,700万円
25%	125万円	約10.4万円	約3,400万円
30%	150万円	約12.5万円	約4,080万円
35%	175万円	約14.6万円	約4,760万円

金融機関の審査では返済負担率35%まで認められることが多いけど、快適に暮らすなら20%～25%が現実的なラインだよ。

よく「住宅ローンは年収の5倍～7倍まで」と言われるけど、これはあくまで目安。年収500万円なら、

家族構成や生活スタイルによっても適正額は変わるから、自分の状況に合わせて判断しよう。

金利タイプ	金利	月々返済額	総返済額	返済負担率
変動金利	0.5%	77,876円	約3,271万円	18.7%
10年固定	1.2%	87,511円	約3,675万円	21.0%
全期間固定	1.8%	96,328円	約4,046万円	23.1%

金利タイプ	金利	月々返済額	総返済額	返済負担率
変動金利	0.5%	90,855円	約3,816万円	21.8%
10年固定	1.2%	102,096円	約4,288万円	24.5%
全期間固定	1.8%	112,384円	約4,720万円	26.9%

金利タイプ	金利	月々返済額	総返済額	返済負担率
変動金利	0.5%	103,834円	約4,361万円	24.9%
10年固定	1.2%	116,681円	約4,901万円	28.0%
全期間固定	1.8%	128,439円	約5,394万円	30.8%

4,000万円を全期間固定で借りると返済負担率が30%超え。生活は可能だけど、教育費や老後資金の準備を考えるとかなりタイトだよ。

生活費の余裕が大きいから、3,500万～4,000万円くらいまで視野に入る。ただし、将来家族が増える可能性を考えて余裕を持った計画を。立地重視でコンパクトなマンションを選ぶのもアリ。

教育費がこれからかかることを考えると、3,000万～3,500万円が適正ライン。子どもが大学に進学する頃の家計を想定して、返済額を設定しよう。

教育費の負担が大きくなるから、2,500万～3,000万円に抑えるのが安心。物件価格を抑える分、立地や生活利便性で工夫しよう。

2026年現在、住宅ローン控除は借入残高の0.7%が最長13年間控除される。年収500万円なら所得税と住民税を合わせて年間20万～25万円程度の控除が期待できるよ。

頭金は物件価格の10%～20%が目安。加えて、仲介手数料や登記費用などの諸費用（物件価格の5%～10%）も必要。3,500万円の物件なら、500万～1,000万円程度の現金は用意しておきたいね。

金利や条件は金融機関によって異なるから、最低でも3行は事前審査を受けよう。ネット銀行は金利が低い傾向があるから、必ず候補に入れてみて。

年収500万円の手取りは約390万～410万円（月約32万～34万円）。この手取りに対して返済額が25%以下になるように計算しよう。つまり月8万～8.5万円以下が目安だね。

今は余裕があっても、子どもの成長とともに教育費が増えたり、車の買い替えがあったりする。10年後、20年後の家計もイメージして返済計画を立てよう。

物件タイプ	頭金	借入額	合計（物件価格目安）
中古マンション	300万円	2,500万円	2,800万円
郊外の新築一戸建て	500万円	3,000万円	3,500万円
新築マンション	500万円	3,500万円	4,000万円