住宅ローンを選ぶとき、金利ばかりに目が行きがちですが、実は「団信（団体信用生命保険）」の保障内容もかなり重要な比較ポイントです。同じ金利でも、がん保障や全疾病保障が無料で付くかどうかで、万が一のときの安心感がまったく違ってきます。

結論から言うと、金利上乗せなし（無料）で特約が充実している銀行を選ぶのがコスパに優れています。現在、ネット銀行を中心にがん保障や全疾病保障が無料で付くところが増えているので、しっかり比較して選びましょう。

この記事では、主要銀行の団信を徹底比較し、あなたに合った保障の選び方をわかりやすく解説していきます。

団信って「入れるかどうか」だけじゃなくて「何が付いてくるか」で全然違うんだよ！一緒にチェックしていこう！

団信（団体信用生命保険）とは？基本を押さえよう

団信は、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害になった場合に、残りのローンが全額弁済される保険のことです。民間銀行の住宅ローンでは加入が必須となっています。

基本的な「一般団信」はほとんどの銀行で金利上乗せなしで付帯されます。ポイントは、がん保障や三大疾病保障などの特約をどこまで付けるかという点です。

団信の種類と保障内容を比較

一般団信（基本の団信）

死亡・高度障害時にローン残高がゼロになる最もシンプルな団信です。ほぼすべての銀行で金利上乗せなしで付帯されます。

がん保障付き団信

がんと診断確定された場合にローン残高がゼロになるタイプです。「がん50%保障」（残高の半分が免除）と「がん100%保障」（残高全額免除）があります。

日本人の2人に1人ががんになると言われている時代ですから、特に注目度が高い保障です。

三大疾病保障付き団信

がん・脳卒中・急性心筋梗塞の三大疾病に対応した団信です。脳卒中や心筋梗塞は、所定の状態が一定期間続いた場合に保障されるのが一般的です。金利上乗せは0.2%〜0.3%程度が相場です。

全疾病保障付き団信

病気やケガで就業不能になった場合に保障されるタイプです。精神疾患は対象外のことが多いため、約款をしっかり確認しましょう。

主要銀行の団信比較表

※記事執筆時点の情報です。最新の条件は各銀行公式サイトでご確認ください。

ネット銀行はがん50%保障が無料で付くところが多いんだよ！追加費用ゼロでこの保障はかなりお得！

おすすめの団信はどれ？目的別の選び方

コスパ重視なら「無料のがん50%＋全疾病保障」

住信SBIネット銀行やauじぶん銀行のように、金利上乗せなしでがん50%保障＋全疾病保障が付く銀行はコスパが抜群です。追加費用ゼロでこれだけの保障が付くなら、使わない手はありません。

手厚い保障が欲しいなら「がん100%保障」

がんになったらローン残高が全額ゼロになるがん100%保障は、安心感が段違いです。金利上乗せが0.05%〜0.1%程度で済むなら、費用対効果は民間のがん保険より良いケースも多いです。

たとえば3,000万円のローンで金利+0.1%の場合、月の返済額増加は約1,500円程度です。それで数千万円のがん保障が付くのですから、かなりコスパが良いと言えます。

年齢が若いほど団信のメリットは大きい

団信の保険料は金利に含まれているため、年齢による保険料の違いがありません。これは若い人ほどお得ということを意味します。通常のがん保険は年齢が上がるほど保険料が高くなりますから、若い方は団信の特約を積極的に活用しましょう。

団信選びで注意すべき3つのポイント

1. 保障の適用条件をしっかり確認

「がん100%保障」でも、上皮内がんは対象外の場合があります。また三大疾病保障でも「60日以上の入院」「就業不能が1年以上継続」など、適用条件が厳しいケースもあるため約款を必ず確認しましょう。

2. 既存の生命保険との重複をチェック

すでにがん保険や医療保険に加入しているなら、団信の特約と保障が重複する可能性があります。団信を手厚くする代わりに既存の保険を見直して保険料を節約するのも賢い方法です。

3. ワイド団信は金利上乗せが大きい

持病がある人向けの「ワイド団信」は、引受条件が緩い代わりに金利が0.3%程度上乗せされます。35年ローンだと総返済額が数百万円変わることもあるため、慎重に判断してください。

団信を手厚くしたら、今入ってるがん保険を見直すのも忘れずに！保障が重複してたらもったいないよ！

団信に入れない場合の対処法

フラット35なら団信なしでも組める

フラット35は、団信への加入が任意です。団信なしの場合は金利が0.2%引き下げられるため、健康上の理由で団信に加入できない方の救済策になります。

ただし、万が一のときに家族にローン返済の負担が行くことになるため、別途生命保険で備えることを強くおすすめします。

ワイド団信を検討する

糖尿病や高血圧などの持病がある方は、ワイド団信を取り扱っている銀行を探しましょう。一般団信で断られても、ワイド団信なら加入できるケースは多いです。

住宅ローン団信に関するよくある質問

Q. 団信は途中で保障内容を変更できる？

基本的にできません。借入時に選んだ団信の保障内容がずっと続くため、最初の選択が非常に重要です。

Q. 団信の保険料はいくら？

団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれているため、別途支払う必要はありません。特約を付ける場合のみ金利が上乗せされる仕組みです。

Q. 夫婦でペアローンの場合、団信はどうなる？

それぞれのローンに個別に団信が付きます。片方が死亡した場合は、亡くなった方のローンのみが弁済されて、もう片方のローンは残りますのでご注意ください。連生団信を取り扱っている銀行もあります。

Q. がん保障付き団信は本当に必要？

金利上乗せなしか少額で付けられるなら、リスクヘッジとしてコスパが非常に良い選択肢です。特に家族がいる方は前向きに検討することをおすすめします。

まとめ：無料の特約が充実した団信がおすすめ

団信は住宅ローン選びの重要な要素です。金利の安さだけでなく、団信の保障内容も含めたトータルで比較して、自分に合った住宅ローンを見つけてください。

金利だけじゃなくて団信もセットで比較するのが賢い選び方だよ！無料で付く保障が多い銀行はチェック必須！

各銀行の団信の詳細は、住信SBIネット銀行やauじぶん銀行の公式サイトで確認できます。団信の基本的な仕組みについては住宅金融支援機構の情報も参考にしてください。

※この記事の情報は記事執筆時点のものです。最新の金利・保障内容は各金融機関の公式サイトでご確認ください。